2月4日,中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布了《2014版商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱《意見稿》),并即日起向社會公開征求意見。根據(jù) 《意見稿》的條款,“高保低賠”現(xiàn)象有望徹底被打破,“撞了自家人不能賠”的境況也將改變。此外,“零時(shí)起!钡脑袟l款,也將調(diào)整為投保人可在“零時(shí)起 保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇
變化1
高保低賠不再有
按實(shí)際價(jià)值投保
變化:《意見稿》明確,約定車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí),按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失,按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
點(diǎn)評:廣西保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會有關(guān)人士介紹,目前車損險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額可以按三種方式確定。一是按新車購置價(jià)(含車輛購置稅)投保;二是按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值投保;三是投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保金額,但保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)同類型車輛新車購置價(jià)。
保 險(xiǎn)金額的確定方式不同,決定了不同的賠付方式。以車輛發(fā)生部分損失為例,如果保險(xiǎn)金額等于新車購置價(jià),保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失予以全額賠償;如果保險(xiǎn)金額低 于新車購置價(jià),保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)的比例進(jìn)行賠償。人們常說的“高保低賠”則發(fā)生在車輛全部損失的情況。
有業(yè)內(nèi)人士指出,按照《意見稿》的內(nèi)容,意味著按車輛的實(shí)際價(jià)值投保,車輛發(fā)生全部損失的,在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付,“高保低賠”的情況不再有。
變化2
撞了“自己人” 保險(xiǎn)也能賠
變化:《意見稿》將第三者險(xiǎn)中“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”列入承保范圍。
點(diǎn)評:2013年8月,欽州一女子在車庫倒車時(shí),不小心將女兒壓死。按照現(xiàn)行的商業(yè)車險(xiǎn)條款,這種“撞了自家人”的事故,商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)是不予以賠償?shù)。近年來,類似的案例常見諸報(bào)端。
紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣西分公司理賠部有關(guān)人士莫先生稱,目前將“被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡”排除在商業(yè)第三者險(xiǎn)的賠付范圍,是為了防止極個(gè)別投保人通過不法手段騙保,而今將此內(nèi)容列入承包范圍,體現(xiàn)了保險(xiǎn)的人性化。
變化3
“車上人員”包含誰 重新定義
變化:《意見稿》明確了“車上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間,在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)或車體上的人員,包括正在上下車的人員”。
點(diǎn)評:“車上人員”的概念,也曾引發(fā)爭議。百色就曾發(fā)生過一例車上人員在發(fā)生事故時(shí),跳車導(dǎo)致受傷,而保險(xiǎn)公司認(rèn)為該人員在發(fā)生事故時(shí)已經(jīng)跳離車輛,不屬于“車上人員”,進(jìn)而引發(fā)爭議的案例。按照《意見稿》的內(nèi)容,正在上下車的人員,也屬“車上人員”。
變化4
生效日期可選
不再“次日生效”
變化:為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求,《意見稿》刪除了保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定,允許投保人在次日“零時(shí)起!被蛘摺凹磿r(shí)生效”之間做出選擇。
點(diǎn) 評:相比舊車而言,“即時(shí)生效”對新車的意義更大。目前的商業(yè)車險(xiǎn),投保后最快也要到次日零時(shí)生效,導(dǎo)致一些新車主尤其是異地購車的新車主,在保險(xiǎn)未生效 時(shí)不敢提走車輛。紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司廣西分公司理賠部有關(guān)人士莫先生稱,由于此前網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的限制,消費(fèi)者投保簽單后,保單還要由業(yè)務(wù)員送達(dá)保險(xiǎn)公司錄入電腦 系統(tǒng),生成正式保單后才能生效,因此,投保商業(yè)車險(xiǎn)后最快到次日才能生效,如果投保當(dāng)天發(fā)生交通事故的,投保人得不到賠償!凹磿r(shí)生效”,就能解決類似 “服務(wù)延遲”的問題,遵循契約自由原則。
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