汽車出險投保人有望獲保險公司先行賠付

中國保險行業(yè)協(xié)會昨天發(fā)布《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款（征求意見稿）》，向社會公開征求意見。與現(xiàn)行的車險條款相比，征求意見稿調(diào)整了車輛損失險承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時簡化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。其中，最大的亮點在于，因第三方對投保車輛造成保險事故時，投保人可先直接向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠。

雙方協(xié)商確定車價

針對近期商業(yè)車險市場中受關(guān)注的“高保低賠”“無責(zé)不賠”熱點問題，征求意見稿明確規(guī)定，在承保時，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機(jī)動車的實際價值確定，投保時保險機(jī)動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。在理賠時，保險機(jī)動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額計算賠償；保險機(jī)動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計算賠償。

買誰保險找誰賠償

為了解決經(jīng)常出現(xiàn)的“無責(zé)不賠”問題，條款同時規(guī)定，因第三方對保險機(jī)動車的損害而造成保險事故，保險公司在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險公司在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。未來在第三方責(zé)任險中，將首先由保險公司提前做出賠償，最后再進(jìn)行代位求償。

中保協(xié)車險改革小組專家李冠如告訴記者，與現(xiàn)行的條款不同，“目前發(fā)生事故要根據(jù)事故中被保險車輛承擔(dān)的事故比例進(jìn)行賠付，現(xiàn)在不管自己有沒有責(zé)任，都能直接向自己投保的保險公司進(jìn)行索賠，一旦確定是第三方造成的損失，將由保險公司進(jìn)行追償，免去投保人的麻煩�！�

駕照失效也可獲賠

與此同時，本次征求意見稿還刪除了原有商業(yè)車險條款中的十余條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细瘛�；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實告知”等，都納入了保險責(zé)任范圍。同時，部分降低了原有條款的免賠率。

為減輕消費(fèi)者在理賠時提供單證的麻煩，該示范條款對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

另外，示范條款還將原有商業(yè)車險中“教練車特約”“租車人人車失蹤”“法律費(fèi)用”“倒車鏡車燈單獨損壞”“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；同時保留了玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等十個附加險。

中保協(xié)表示，該條款公開征求意見到11月5日結(jié)束。下一步將完善條款并制定與風(fēng)險相匹配的費(fèi)率，爭取今年年底之前正式對外公布。