車險(xiǎn)“高保低賠”受關(guān)注 保監(jiān)會(huì)出臺(tái)通知

車險(xiǎn)市場(chǎng)上被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的車險(xiǎn)“高保低賠”事件受到監(jiān)管層對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)的關(guān)注。面對(duì)長(zhǎng)期以來(lái)社會(huì)上一直存在的對(duì)保險(xiǎn)條款的“霸王條款”詬病，監(jiān)管層從制度方面明文規(guī)定以完善車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度。

保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(征求意見(jiàn)稿)(下稱《通知》)，文中明確指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。業(yè)內(nèi)人士稱，可能加速車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化。

或規(guī)范“霸王條款”

《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司依據(jù)法律法規(guī)擬定商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，保險(xiǎn)公司對(duì)其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額。

分析人士表示，這對(duì)此前鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“高保低賠”熱點(diǎn)或具有規(guī)范性作用。據(jù)報(bào)道，2009年年底張女士買了新車，車輛購(gòu)置價(jià)為118000元。兩年的商業(yè)車險(xiǎn)保單上顯示，車損險(xiǎn)的保額均為118000元，而今年發(fā)生事故理賠時(shí)，她才發(fā)現(xiàn)要按每月折舊0.6%后的剩余價(jià)值理賠。

針對(duì)“高保低賠”現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司方面的解釋是，無(wú)論車輛使用多久，發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照使用新配件進(jìn)行修復(fù)，因此投保時(shí)就應(yīng)該按照新車價(jià)格投保；而如果是全損，根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則，投保人不獲利，賠付就應(yīng)按車輛實(shí)際價(jià)值賠付，以防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

保監(jiān)會(huì)：

擬建商業(yè)車險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制

由于該《通知》目前正處于公開(kāi)向社會(huì)征求意見(jiàn)階段，具體的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)和車輛折舊率的計(jì)算等標(biāo)準(zhǔn)尚未制定。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不少車主最關(guān)心的問(wèn)題則是投保時(shí)候車輛的折舊率如何計(jì)算和理賠的標(biāo)準(zhǔn)。《通知》明確規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)組織專業(yè)人才力量，研究擬訂商業(yè)車險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫(kù)；收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，至少每?jī)赡隃y(cè)算一次商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，供保險(xiǎn)公司參考、使用。

另外，針對(duì)車主們的一系列車險(xiǎn)理賠上的疑問(wèn)，保監(jiān)會(huì)要求中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)啟動(dòng)對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的修訂工作，抓緊建立代位求償機(jī)制，制訂車險(xiǎn)索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時(shí)限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議處理機(jī)制等，并提出改進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)承保理賠流程的配套服務(wù)措施。

《通知》還規(guī)定，因第三者對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。

專家：有利于險(xiǎn)企制定差異化費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)

業(yè)內(nèi)人士表示，由于目前車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化非常嚴(yán)重，該則《通知》的出臺(tái)有利于各家保險(xiǎn)公司根據(jù)投保車輛的狀況制定出各自不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，以符合市場(chǎng)需求，有利于保險(xiǎn)企業(yè)之間自行制定出新的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，有利于投保人的自由選擇。保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，車險(xiǎn)企業(yè)上半年承保車輛需達(dá)到30萬(wàn)輛以上才具備自行開(kāi)發(fā)差別化車險(xiǎn)產(chǎn)品的資格。

保監(jiān)會(huì)同時(shí)鼓勵(lì)在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團(tuán)隊(duì)等方面符合要求的保險(xiǎn)公司，可根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。

具體包括以下幾個(gè)方面：1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實(shí)，經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；2.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%；3.經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度償付能力充足率高于150%；4.上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬(wàn)輛以上；5.設(shè)置專門的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備熟悉法律、車險(xiǎn)定價(jià)實(shí)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理人員，建立完善的業(yè)務(wù)流程和信息系統(tǒng)。