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      哪些陷阱需重視 各方質(zhì)疑車險無責(zé)不賠原則

      2011年3月15日來源:Gxqcw.com

      我國汽車保有量已上升到2億輛左右,隨著汽車產(chǎn)銷量的大幅增長,車險投訴與糾紛也顯著增加,車險行業(yè)中普遍存在的“無責(zé)不賠”慣例正遭受各方質(zhì)疑。一向在車險業(yè)務(wù)中具有絕對話事權(quán)的保險公司被指責(zé)在車險中存在“霸王條款”。

      ■案例

      前不久,央視曝光的昆明李姓車主索賠無門的案件非常具代表性。李姓車主駕駛轎車被一輛大貨車追尾后被判定為無責(zé)方,盡管經(jīng)過司法鑒定維修費用高達8萬多,但對方保險公司只予賠償5萬元,車主投保的保險公司因為事故中是無責(zé)方而拒絕給予賠償,最后,車主不得不自掏腰包對車輛進行了修復(fù)。車險中已執(zhí)行多年的 “無責(zé)不賠”則再次引起社會廣泛關(guān)注,由于多方事故案件的復(fù)雜性,導(dǎo)致投保人在理賠過程中往往遇到意想不到的麻煩,而酒后駕車、無證駕駛、事故責(zé)任人逃逸等情況,又令事故雙方在理賠環(huán)節(jié)存在許多爭議,讓原本復(fù)雜的理賠案件更加錯綜復(fù)雜。為何自己車被撞,保險公司卻將理賠責(zé)任像踢皮球一樣踢給與自己無關(guān)的對方保險公司?大多數(shù)投保人對此很難理解。不僅如此,被撞的無責(zé)方車主還必須面臨與對方保險公司在維修價格上進行爭論,以及漫長無奈的賠款等待期。

      ■律師觀點

      為什么購買車險后,投保人的損失仍得不到賠償?幾乎所有的保險公司在保險合同中都遵循 “無責(zé)不賠”原則。無論是車損險還是商業(yè)三責(zé)險條款中都明確規(guī)定:保險車輛發(fā)生道路交通事故,保險公司根據(jù)駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撌鹿守?zé)任比例相應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。若保險車輛方無事故責(zé)任的,保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。對此,不少律師指出這與《合同法》、《保險法》相悖,實屬無效條款。

      據(jù)悉,“無責(zé)不賠”條款違反了財產(chǎn)保險中最大誠信原則和損失補償原則,而根據(jù)我國《合同法》規(guī)定,格式條款是當事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的,該條款無效。也有律師表示,無論交通事故的主次責(zé)任如何劃分,雙方車輛所投保的保險公司均對投保人有“先行理賠”并“代位追償”的法律義務(wù)。無責(zé)方可以自由選擇向責(zé)任方申請賠償,也可以選擇向自己的保險公司申請賠償,然后將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給自己的保險公司,由保險公司向真正的責(zé)任者代位求償。但目前國內(nèi)對保險公司取得“代位求償權(quán)”的標準和流程沒有明確規(guī)定,加大了被保險人的獲賠難度。

      ■保監(jiān)會回應(yīng)

      針對當前車險市場的一些熱點問題,據(jù)悉,保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人回應(yīng),下一步保監(jiān)會將推動保險公司進一步改進和完善車險服務(wù)。一是通過推動車險產(chǎn)品創(chuàng)新,不斷滿足人民群眾多種類、多層次的保險需求;二是不斷改進車險理賠服務(wù)機制,要求保險公司依法履行賠付義務(wù);三是指導(dǎo)中國保險行業(yè)協(xié)會及保險公司進一步完善車損險 “代位求償權(quán)”標準和流程等,通過簡化流程、單證、運用電子化技術(shù)等手段,為事故雙方理賠提供方便。

      ■汽車經(jīng)銷商解析

      對于事故車輛在出險時的各種糾紛,本地經(jīng)銷商認為主要由兩方面因素造成。一是,各保險公司在理賠時缺乏統(tǒng)一標準;二是,不同品牌4S店、正規(guī)維修廠之間,在維修費用上存在較大差異。據(jù)介紹,目前各保險公司的保險條款是由保監(jiān)局統(tǒng)一制訂,相似度高達99%以上。而保險理賠方面,各保險公司卻各自為政,存在較大差異。

      例如,中保、平安、太平洋三大保險公司業(yè)務(wù)主要集中在家用轎車上,與商用車投保較多的小型保險公司,無論零配件還是維修工時費定損時的差異都很大。此外,同一保險公司內(nèi)部也存在兩種以上的定損標準,例如車輛在品牌4S店維修與在普通維修廠維修在定損金額上存在較大差異。

      在4S店進行投保的車主,如果發(fā)生事故,是全責(zé)方并返回投保4S店進行維修,保險公司可按照最高標準“品牌價”進行定損賠付;如果車主為無責(zé)方或者不選擇返店維修,保險公司在定損額度上往往只能遵循行業(yè)潛規(guī),按“市場價”進行賠付。換句話講,市場價與品牌價之間定損差額,要么是維修廠進行內(nèi)部消化,要么是肇事者給予賠償。

      目前事故車輛的維修已占到經(jīng)銷商維修業(yè)務(wù)的20%左右,東風(fēng)日產(chǎn)郭總向記者介紹,在投保事故車輛定損時,4S店與保險公司之間常常進行博弈,有些保險公司可能會讓步,按照品牌價進行核算。有些保險公司則堅持拆檢廠的定損標準,超出部分只能自行解決。

      對于“無責(zé)不賠”的情況,經(jīng)銷商認為,凡是車主付諸于法律后,總會為自己爭取到部分利益。例如,無責(zé)方索賠無門,可以將肇事者及對方保險公司一起告上法庭,如果無責(zé)方無法從全責(zé)方得到賠償?shù)脑挘可以起訴自己的保險公司,令其先行賠償。大多數(shù)情況是,由于事故金額并不大,通常是由事故雙方、保險公司以及維修廠協(xié)商,將損失分攤消化掉。

      ■專家答疑

      車主遇險時如何降低損失?

      目前我國車險市場商業(yè)三者險和車損險投保不充分,是造成理賠糾紛的重要原因,而保險公司在定損上與實際維修的巨大差異也常常引來矛盾。所以,車主首先要增強保險意識,在選擇購買保險時,車損險、第三者責(zé)任險、盜搶險等主險應(yīng)盡量買全。而購買保險也盡量選擇三大保險公司,畢竟三大保險公司定損標準相對較高,而理賠流程也更為規(guī)范。此外,事故出現(xiàn)后,除豪華車外,無責(zé)方應(yīng)盡量選擇與全責(zé)方在同一家4S店進行車輛修復(fù),所有費用由全責(zé)方墊付,這樣就不會因定損標準不同為車主帶來不必要的損失。

      車險中哪些陷阱需高度重視?

      投保人應(yīng)清楚購買了哪些險種,切忌為省錢而少買、漏買。需要糾正的概念是,全險并不等于全賠,全險只是車主購買了較完整的車險產(chǎn)品,許多車險中都有20%的免賠額,如果沒有購買不計免賠險,在出險時投保人就會承擔(dān)20%的損失。雖然現(xiàn)在國家強制所有車輛都必須購買第三者責(zé)任險,但商業(yè)第三者責(zé)任險、車輛損失險也都是與之密切聯(lián)系的配套車險產(chǎn)品,互為補充構(gòu)成了對事故車輛損失的完整賠償,所以不要因為購買了強制第三者責(zé)任險,就放棄購買商業(yè)第三者責(zé)任險。此外,車損險、盜搶險以及商業(yè)第三者責(zé)任險也需要注意購買的額度,雖然將額度降低后可省一些保費,但真正出現(xiàn)事故時,損失也將加大。通常情況是,車輛在車損險、盜搶險理賠中有一定的折舊率,所以購買這些險種時額度不得低于車輛的二手殘值,而商業(yè)第三者險也盡量購買在20萬元以上。

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