讀懂車險條款 遠(yuǎn)離理賠糾紛

車主為愛車投保車險，目的就是買個放心，但繁雜的保險條款并非每個車主都能明白讀懂。正因如此，日后發(fā)生理賠事故時才出現(xiàn)了車主與保險公司“扯皮”的現(xiàn)象。記者近日搜集到一些有關(guān)車險理賠的案例，希望通過有關(guān)專家的釋疑，讓車友遠(yuǎn)離理賠糾紛

未按規(guī)定年檢

理賠遭拒

案例：去年11月下旬的一天，林某駕駛轎車在柳州至南寧高速公路上行駛時突遇大雨，路面非常濕滑。超車時，他又進(jìn)行了錯誤的操作，致使發(fā)生翻車事故，車輛損毀嚴(yán)重。據(jù)了解，林某的車輛投保期限是2009年4月30日至2010年4月29日，可在他辦理車險理賠過程中，被保險公司拒賠了。

原來，保險公司工作人員審核林某提交的理賠資料時發(fā)現(xiàn)，該車行駛證到去年9月份就到期了，但該車并沒有按時進(jìn)行年檢，因此遭到拒賠。

點(diǎn)評：某保險公司南寧理賠中心有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，依據(jù)商業(yè)車損險條款“責(zé)任免除”里的約定，未在規(guī)定檢驗(yàn)期限內(nèi)進(jìn)行機(jī)動車安全技術(shù)檢驗(yàn)或檢驗(yàn)未通過的車輛，保險公司可以免除賠償責(zé)任。由于李某駕駛的車輛沒有按規(guī)定檢驗(yàn)車輛，因此保險公司可以拒賠。

記者手記：按理說，車輛年檢和投保車險是兩回事，可當(dāng)這兩回事因故成為“一回事”的時候，車主就知道按時年檢的重要性了。年檢除了檢查出車輛是否仍可安全上路外，還關(guān)系到發(fā)生交通事故時的理賠問題。因此，不年檢或是逾期年檢的后果是非常嚴(yán)重的。同樣，駕駛?cè)嗽隈{駛證丟失、損毀、超過有效期或被依法扣留、暫扣期間，積分達(dá)到12分，仍駕駛機(jī)動車而引發(fā)事故的，保險公司也不賠償。

事故后逃逸

商業(yè)車險不賠償

案例：去年2月19日，張某駕駛的貨車在百色市某公司內(nèi)的專用道上，不小心刮斷了專用道上方的電纜線。事故發(fā)生后，他沒有打電話報警也沒有向保險公司報案，而是爬上車廂將橫跨車輛的電纜線從車廂上丟到路面上，隨后駕車逃逸。10多分鐘后，韋某駕駛的摩托車碾壓到地面上的電纜線，韋某當(dāng)場被電倒身亡。

事后，保險公司在交強(qiáng)險的賠付范圍內(nèi)賠償了韋某的死亡賠償款11萬元以及其摩托車的損失1500多元。在事故中造成的數(shù)十萬元的電纜損失，保險公司沒有賠付。

點(diǎn)評：某保險公司南寧理賠中心有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，在這個案例中交強(qiáng)險的賠償金額已全部用于韋某的死亡賠償金以及財產(chǎn)損失上了。照理說事故中電纜損失應(yīng)由商業(yè)第三者責(zé)任險進(jìn)行賠付，但是依據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險條款“責(zé)任免除”中約定，事故發(fā)生后，被保險人在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機(jī)動車或遺棄被保險機(jī)動車逃離事故現(xiàn)場的，屬于免責(zé)范圍。因此，事故造成的數(shù)十萬元的電纜損失，應(yīng)由張某負(fù)責(zé)。

記者手記：交通肇事逃逸的，輕則會受到行政處罰，重則觸犯刑法。在觸犯法律時，事故損失在商業(yè)車險中保險公司是不賠償?shù)摹６�今一旦發(fā)生重大的交通事故，第三者損失超過數(shù)十萬元的情況比比皆是，而交強(qiáng)險的賠付金額有限，一旦商業(yè)車險拒賠的，肇事方將因事故而傾家蕩產(chǎn)。車友駕車萬一不幸引發(fā)了交通事故，應(yīng)立即向交警部門和保險公司報案，及時采取措施，將損失降到最小。

無證駕駛或酒駕引起事故

不予以賠償

案例：南寧江南區(qū)的陳某在未取得駕駛證的情況下，駕駛?cè)�輪車時沒有按規(guī)定分道通行，也沒有按照操作規(guī)范注意安全駕駛，因此撞上了同樣駕車的盧某，盧某經(jīng)搶救無效身亡。事后，交警部門認(rèn)定陳某負(fù)事故全責(zé)。陳某最后與受害人家屬達(dá)成協(xié)議，由陳某賠償受害人家屬包括死亡賠償金、喪葬費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)、交通費(fèi)、誤工費(fèi)等5.25萬元。之后，陳某向投保的保險公司申請理賠時，對方以其無證駕駛為由拒絕賠償，陳某將對方告上法庭。據(jù)了解，經(jīng)過二審最終判決，陳某無證駕駛有重大過錯，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，其賠付給受害人的賠償金由他自己承擔(dān)，保險公司不需賠償。

無獨(dú)有偶，去年丁某因酒后駕駛撞死人，也遭到保險公司的拒賠。據(jù)了解，丁某的車輛在兩年內(nèi)發(fā)生兩次交通事故，一共撞死了3個人，其中一次事故是他的親戚駕車時造成的。去年，丁某引發(fā)交通事故后被保險公司拒賠，于是將保險公司起訴到法院，一審法院判決保險公司不需承擔(dān)理賠責(zé)任。目前，案件已進(jìn)入二審審理階段。

點(diǎn)評：據(jù)了解，酒后駕駛或無證駕駛的，在商業(yè)車險中，保險公司都不予以賠償。在交強(qiáng)險中，無證駕駛和醉酒駕駛，保險公司不予賠償。在機(jī)動車交強(qiáng)險的條例里明確了，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒，發(fā)生交通事故，造成受害人財產(chǎn)損失的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。而在商業(yè)第三者責(zé)任保險中，也明確了未取得駕駛證、駕駛證審驗(yàn)未合格的；酒后駕駛的，發(fā)生意外事故時，保險公司不負(fù)責(zé)賠償。

記者手記：無證和酒后駕駛存在巨大的安全隱患，這對駕駛員和他人都是一種極其不負(fù)責(zé)的行為。如果有人自信到以為自己不需要經(jīng)過培訓(xùn)、考試就可以駕車上路，那無疑是變相自殺和謀殺。而酒后駕駛的沉痛教訓(xùn)，人們早已通過一則則新聞報道了解到。盡管隨著國家相關(guān)法律的出臺，酒駕的行為已大幅減少，但觸目驚心的酒駕引發(fā)重大交通事故的新聞仍常見諸報端。

維修金額大于定損金額

該如何處理？

案例：去年底，葉先生的車輛在南寧民生路上被一輛出租車追尾。事故發(fā)生后，他打電話向交警部門和保險公司報案。保險公司定損員電話了解一些情況后，讓葉先生不要報交警，并讓他和出租車司機(jī)一同前往他指定的定損點(diǎn)。定損員定損后，認(rèn)為他的車輛損失為300元，但他不同意在保修公司指定修理廠修車，要求到汽車4S店修車。