投保車險，如何才能省心又省錢

隨著春節(jié)的臨近，購車潮越演越烈。購車大軍中，不少人都是第一次購車，購車之后如何購買保險是不少車友關(guān)心的問題。面對琳瑯滿目的險種該如何挑選？就此，記者采訪了南寧保險行業(yè)協(xié)會，請有關(guān)負(fù)責(zé)人對一些車輛險種進(jìn)行分析和點評

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車損險

按新車購置價足額投保為好

案例：南寧的林某今年初購買了一輛價值70萬元的新車，為新車投保車損險時需按新車購置價投保車損險，他投保時提交的發(fā)票顯示該車為40萬元，遂以40萬的新車價投保了商業(yè)險。7月份，林某車輛出險，車輛損失達(dá)到9000多元。保險公司在復(fù)核林某理賠的材料時才發(fā)現(xiàn)該車實際車價為70萬元，因此將該車定性為不足額投保，林某最后只能獲得實際損失的七分之四的賠償。

據(jù)了解，車損險投保的保額有三種方式。一是按新車購置價投保，指在保險合同簽訂地購置與被保險機(jī)動車輛同類型新車的價格（含車輛購置稅）；二是按投保時被保險機(jī)動車的實際價值投保，指新車購置價減去折舊金額后的價值；三是在投保時由被保險公司在新車購置價內(nèi)協(xié)商確定。

保險金額的不同確定方式，直接影響和決定了發(fā)生保險事故時保險公司所支付賠償金額的多少和被保險人所獲得的損失彌補(bǔ)程度。如果保險金額低于新車購置價，保險車輛發(fā)生全損，保險公司只按車損的實際價值予以賠償，但最高以保險金額為限。保險車輛發(fā)生部分損失，保險公司按照保險金額與新車購置價的比例，在實際損失內(nèi)承擔(dān)比例賠償責(zé)任；如果保險金額等于新車購置價，保險車輛發(fā)生全損，保險公司按照車損的實際價值予以賠償，但最高以保險金額為限，保險車輛發(fā)生部分損失，保險公司按照實際發(fā)生的部分損失予以全額賠償。

鑒于保險車輛部分損失的幾率遠(yuǎn)大于全損，為使被保險人的風(fēng)險得到充分的保險保障，建議投保人按新車購置價足額投保。當(dāng)然，如果超額投保的，車主獲得的賠償也只能是車輛的實際損失。

記者從南寧保險行業(yè)協(xié)會了解到，近一年來，有少數(shù)汽車4S店和車主聯(lián)合偷稅，他們在操作過程中，開具購車發(fā)票時將購車金額少寫幾萬甚至是十幾萬元，以達(dá)到4S店少繳營業(yè)稅、車友少繳購置稅、少交投保車損險的保費(fèi)等。南寧保險行業(yè)協(xié)會副秘書長鄭錫指出，今年下半年開始，許多保險公司已經(jīng)加大對車主投保、理賠等程序的審查力度。如果車主投機(jī)取巧，以低于新車實際價格投保車損險的，盡管其提供的購車發(fā)票為真實的，在日后理賠時保險公司也只會按比例賠付，如果車輛損失嚴(yán)重的，最終還是車主自己承擔(dān)嚴(yán)重后果。

鄭錫還介紹，現(xiàn)在一些保險公司已開始對上一年出險次數(shù)較多的車輛實行更嚴(yán)格的核保措施。如果只是發(fā)生很小的事故，事故損失微小的，車主可考慮是否向保險公司索賠，以免來年投保時保費(fèi)增加或可能會遭到保險公司的拒保。

對于一些抱僥幸心理，認(rèn)為下一年到另一家保險公司投保，可能會降低保費(fèi)的車主，鄭錫指出，廣西全境已于2008年11月實行機(jī)動車輛保險理賠數(shù)據(jù)共享，只要是在廣西投保機(jī)動車交強(qiáng)險和商業(yè)車險的車輛，在各家財產(chǎn)保險公司的出單點，都可以查詢到以往3年的出險記錄。

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商業(yè)第三者責(zé)任險 常跑長途用于規(guī)避風(fēng)險

案例：梧州的馮先生經(jīng)營一輛大貨車，用于長途運(yùn)輸。2007年，他聘請的司機(jī)黃先生駕駛車輛行至廣東肇慶境內(nèi)時發(fā)生事故。事故造成對方車輛駕駛員死亡、車輛損毀嚴(yán)重。因為黃先生在事故中負(fù)全部責(zé)任，被當(dāng)?shù)胤ㄔ阂越煌ㄕ厥伦锱刑?年有期徒刑，馮先生作為車主負(fù)連帶責(zé)任賠付對方30余萬元。在理賠過程中，馮先生才發(fā)現(xiàn)自己投保的商業(yè)第三者責(zé)任險的保額僅為5萬元，除去交強(qiáng)險賠付的金額外，他還得自掏腰包10多萬元用于賠償。

商業(yè)第三者責(zé)任險為交強(qiáng)險的補(bǔ)充，交通事故發(fā)生后，交強(qiáng)險最高賠付為12.2萬元，其有責(zé)的賠償限額為：死亡傷殘11萬元，醫(yī)療費(fèi)用1萬元，財產(chǎn)損失2000元；無責(zé)的賠償限額為：死亡傷殘1.1萬，醫(yī)療費(fèi)用1000元，財產(chǎn)損失100元。實際上，一些大的交通事故造成第三者損失遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過12.2萬元，因而車友在投保交強(qiáng)險后，應(yīng)當(dāng)投保商業(yè)第三者責(zé)任險時，以獲取權(quán)益保障。

鄭錫介紹，車主投保商業(yè)第三者責(zé)任險時，主要依據(jù)個人的需要來投保。投保該險種的保費(fèi)高低，與車輛價格是沒有關(guān)系的，保費(fèi)高低與車輛的使用性質(zhì)有關(guān)。私家車投保該險種的保費(fèi)比單位性質(zhì)車輛高，但比運(yùn)營車輛低。

以家庭自用汽車來說，6座以下的汽車投保保額為5萬的，保費(fèi)為660元；投保10萬元的保費(fèi)為954元；投保15萬元的保費(fèi)為1088元；投保20萬的保費(fèi)為1182元，投保30萬的保費(fèi)為1335元；投保50萬的保費(fèi)為1602元……“實際上，每個投保等級的保費(fèi)，相差也就兩三百元，但保額相差卻是很大的�！币酝侗�20萬元保額的車輛和投保5萬元的車輛相比，如果發(fā)生了第三者損失達(dá)到30萬元的事故，前者基本無需另外自己掏錢賠付，而后者則需要另外掏10多萬元用于賠付，而在投保時前者僅比后者多交了522元。如此計算，多投商業(yè)第三者責(zé)任險就非常劃算了。

鄭錫認(rèn)為，一般在城市里代步的車輛投保的保額可以相對低一些，不過車友經(jīng)濟(jì)條件好的多投保商業(yè)第三者責(zé)任險也是益處多的。如果車輛經(jīng)常跑長途或者用于營運(yùn)的，第三者責(zé)任就應(yīng)當(dāng)投保更高的保額，以確保發(fā)生大事故時車主不至于傾家蕩產(chǎn)。

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不計免賠 負(fù)全責(zé)也可得全賠

反映：車友農(nóng)小姐9月份購買新車后，委托在保險公司做業(yè)務(wù)員的朋友購買保險。當(dāng)時，她委托對方購買的險種為車損險、商業(yè)第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上人員（司機(jī)）責(zé)任險、車上人員（乘客）責(zé)任險共5個險種�？赊r(nóng)小姐拿到保單時，卻發(fā)現(xiàn)自己投保的險種里，多了一項“基本險不計免賠特約條款”。她向同事埋怨朋友沒有經(jīng)過她同意就多買了這個險種。沒想到，她的同事卻說：“人家是為你好，才給你買這個險種，很多人想買這一險種保險公司都不會賣呢�！鞭r(nóng)小姐不知道這項“基本險不計免賠特約條款”是保險什么的，也不知道應(yīng)不應(yīng)該投保這一險種。

鄭錫介紹，發(fā)生交通事故后，交警會依據(jù)實際判定駕車人的責(zé)任。交通事故中的責(zé)任分為五類：全部責(zé)任、主要責(zé)任、次要責(zé)任、同等責(zé)任、無責(zé)。保險公司在理賠過程中，會要求有責(zé)任的一方承擔(dān)一定比例的損失金額，因此也就有了保險公司平時說所的免賠率。如果車友專門針對相應(yīng)的險種購買了“不計免賠特約保險”的，車友即便在事故中是全部責(zé)任，這一險種的對應(yīng)險種也可以獲得全部的賠償。不同的保險公司，對車主投�！安挥嬅赓r特約保險”有不同的要求，有的接受投保，有的則嚴(yán)格核保。鄭錫說，從車友的自身利益出發(fā)，如果保險公司愿意承保這一險種的，車友可投保這一險種。

不計免賠特約保險分為車輛損失險不計免賠、商業(yè)第三者責(zé)任險不計免賠、全車盜搶險不計免賠和其他附加險不計免賠等。車友可根據(jù)自己的需要購買這些險種。

盜搶險和劃痕險

視車輛情況進(jìn)行投保

反映：南寧車友秦先生為新購的經(jīng)濟(jì)型轎車購買保險時，投保了一項“全車盜搶險”。不料，很多朋友卻對他說：“那么便宜的車，用不著投保全車盜搶險。”對此，秦先生有不同看法：“許多微型面包車都被偷，難道幾萬塊錢的汽車就沒人偷了？還是投盜搶險放心些�！�

鄭錫認(rèn)為，是否投保盜搶險與車輛的使用情況有關(guān)，劃痕險也是這樣。如果車主的住處、單位，平時停放車輛的地方治安條件好的，車輛防盜措施也不錯，車輛丟失、損壞的風(fēng)險比較低，就沒必要買盜搶險。如果車主平時的生活環(huán)境治安條件相對差的，購買全車盜搶險還是很有必要的。

他認(rèn)為，如果只是普通車輛可不必購買劃痕險。普通車輛的劃痕，其實到一些小維修店處理只需要幾十元就可以修復(fù)，而如果購買了劃痕險的，即便得到賠償，賠償?shù)慕痤~也不高，反而可能因為出現(xiàn)次數(shù)太多而影響來年的保費(fèi)。當(dāng)然，如果是名貴汽車的，投保劃痕險則是有必要的。